오픈뱅킹의 도입은 금융산업의 경쟁 구도를 근본적으로 바꾸며, 핀테크 기업과 기존 은행 간의 관계에도 큰 영향을 미쳤습니다. 과거에는 경쟁 관계로만 인식되던 양측이 오픈 API와 데이터 개방을 통해 이제는 협업 파트너로 변화하고 있으며, 동시에 각자의 영역에서 치열한 경쟁도 벌어지고 있습니다. 이 글에서는 오픈뱅킹 도입 이후 핀테크와 은행의 관계가 어떻게 변화했는지, 경쟁과 협업의 경계가 어떻게 무너지고 재정의되고 있는지를 살펴봅니다.
핀테크 등장과 은행의 위기 대응
핀테크 기업들은 결제, 송금, 자산관리, 대출 비교 서비스 등 다양한 영역에서 사용자 경험을 획기적으로 개선하며 급속한 성장을 이뤄냈습니다. 특히 모바일 중심의 간편한 UX/UI, 빠른 인증 절차, 알림 기능, 맞춤형 금융 분석 등은 전통 은행의 느린 의사결정 구조와 대조를 이루며 젊은 층을 중심으로 큰 인기를 끌었습니다. 이러한 환경 변화는 전통 은행에게 구조적 위기의 신호탄이 되었고, 더 이상 고객 접점을 독점할 수 없다는 현실을 인식하게 만들었습니다.
이에 따라 은행들은 단순한 채널 다변화에서 벗어나 본격적인 디지털 전환에 나섰습니다. 자체 IT 계열사를 통한 개발 강화, API 공개 확대, 외부 플랫폼과의 연동 협업, 오픈뱅킹 기반 통합 금융 서비스 출시 등이 그것입니다. 특히 오픈뱅킹의 도입은 이러한 경쟁 구도를 결정적으로 촉진시켰습니다. 고객이 계좌 정보를 핀테크 앱에서 자유롭게 조회하고 이체할 수 있게 되자, 은행은 데이터 주도권을 점차 플랫폼 사업자에게 내어주게 되었고, 이는 수익구조 전환을 요구받는 계기가 되었습니다.
현재 은행들은 예금 기반의 수익모델에서 벗어나 수수료 기반의 금융 플랫폼, B2B 데이터 서비스, 금융 마케팅 자동화 등 새로운 수익원 확보에 나서고 있으며, 일부 은행은 핀테크 기업을 인수하거나 전략적 투자를 확대하는 방식으로 직접 경쟁력을 확보하려 하고 있습니다. 반면 핀테크는 은행 인프라를 활용하며 제휴를 통해 사업을 확장하는 구조이기 때문에, 이 관계는 단순 경쟁을 넘어 복합적 상생 모델로 진화하고 있습니다. 이와 함께 금융소비자에게는 선택권이 확대되고 있으며, 동시에 정보보호, 인증 체계, 소비자 보호 장치에 대한 신뢰 확보도 중요한 과제로 대두되고 있습니다.
경쟁과 협업이 교차하는 시장
오픈뱅킹은 핀테크와 은행 간 새로운 관계 설정을 촉진시켰습니다. 과거처럼 뚜렷한 경쟁 구도보다는 기능별 분화에 따른 협업 사례가 증가하면서, 상호 보완적 관계로 재편되고 있는 중입니다. 특히 지급결제, API 기반 서비스, 자산관리 플랫폼 등에서 공동 서비스를 개발하거나 공동 마케팅을 전개하는 사례가 늘고 있으며, 이는 두 산업 간의 협력 모델이 실제로 작동하고 있다는 것을 보여줍니다. 은행은 방대한 고객 데이터와 인프라를 보유한 공급자로서의 강점을 유지하고 있으며, 핀테크는 이 인프라를 바탕으로 민첩하고 유연한 서비스를 제공하는 전방 접점으로서의 가치를 강화하고 있습니다. 예를 들어, 신한은행은 다양한 핀테크 기업과 제휴하여 외부 앱에서도 예금, 대출 조회 및 간편 이체가 가능하도록 시스템을 개선했으며, KB국민은행은 스타트업과의 협업을 통해 맞춤형 금융 서비스를 실현하고 있습니다. 반면 카카오페이와 토스 같은 핀테크 플랫폼은 은행 API를 통해 기존 은행의 기능을 자신들의 플랫폼 내에서 구현함으로써 사용자 접근성과 편의성을 높였습니다. 이러한 협업 사례는 경쟁 구도 속에서도 상생할 수 있는 방법이 존재함을 보여주는 대표적인 예라 할 수 있습니다. 더 나아가, 핀테크와 은행 간 경쟁과 협업은 이제 기술 중심의 구도에서 데이터 중심의 생태계 경쟁으로 진화하고 있습니다. 단순한 서비스 제공을 넘어, 누가 더 정교한 분석으로 사용자 맞춤형 서비스를 제시하느냐가 경쟁력의 핵심으로 떠오르고 있으며, 이를 위한 협업이 한층 더 중요해지고 있습니다. 동시에 개인정보 보호, 인증 시스템 고도화, 플랫폼 독점 우려 등 해결해야 할 과제도 공존하고 있어, 제도적 균형을 통한 지속 가능한 경쟁 환경 조성이 요구됩니다.
오픈뱅킹 이후 금융시장 변화
오픈뱅킹 이후 금융시장은 더 이상 폐쇄적이고 은행 중심의 시스템이 아니라, 다양한 주체들이 연결된 개방형 생태계로 급속히 전환되고 있습니다. 핀테크 기업은 API를 통해 기존 은행의 금융 기능을 자유롭게 활용할 수 있게 되었고, 은행 역시 외부 서비스와의 통합을 통해 보다 유연한 사용자 경험을 제공하는 방향으로 움직이고 있습니다. 이러한 변화는 금융 서비스의 패러다임을 기술 기반의 사용자 중심 모델로 바꾸는 촉매제가 되고 있으며, 동시에 기존 금융 질서의 위계 구조를 재편하고 있습니다. 사용자 입장에서는 하나의 앱 안에서 모든 금융 기능을 관리하고 활용할 수 있는 통합성의 혜택을 누릴 수 있게 되었고, 공급자 입장에서는 플랫폼 경쟁력이 서비스 경쟁력을 결정짓는 중요한 요소가 되었습니다. 특히 오픈뱅킹 기반의 마이데이터 서비스 확대, 비금융 데이터와의 결합을 통한 초개인화 서비스의 구현 등은 시장 변화를 더욱 가속화시키고 있습니다. 기존 은행들은 이 같은 흐름에 맞춰 기술 투자와 고객 데이터 분석 역량을 강화하고 있으며, 핀테크 기업들 역시 사용자 확보 이후 수익 모델 다변화와 고객 신뢰 확보라는 과제를 안고 있습니다. 또한 금융당국은 오픈뱅킹의 안전한 확산을 위해 인증·보안체계 강화, API 표준화, 핀테크 기업에 대한 신용관리 체계 구축 등을 추진하고 있으며, 이는 향후 금융시장의 안정성과 지속가능성을 위한 기반으로 작용할 것입니다. 결국 오픈뱅킹은 단순한 기술이 아닌, 은행과 핀테크가 함께 금융의 미래를 설계해나가는 새로운 프레임이며, 경쟁과 협업을 병행하면서 진정한 고객 중심 생태계가 형성되고 있는 현재의 금융 환경을 잘 보여주고 있습니다.
핀테크와 은행은 이제 단순한 경쟁자가 아닌, 기술 기반의 금융 생태계를 함께 구축해나가는 공동 주체로 자리잡고 있습니다. 오픈뱅킹은 그 접점을 넓히는 도구이자, 금융의 미래 방향을 결정짓는 핵심 제도로 작용하고 있으며, 앞으로는 사용자 중심의 서비스와 데이터 주도권을 둘러싼 경쟁과 협력이 계속될 것입니다.